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Fórmula del interés compuesto
Justin Pritchard, CFP, es un asesor de pago y un experto en finanzas personales. Cubre temas de banca, préstamos, inversiones, hipotecas y mucho más para The Balance. Tiene un MBA por la Universidad de Colorado y ha trabajado para cooperativas de crédito y grandes empresas financieras, además de escribir sobre finanzas personales durante más de dos décadas.
Calcular los intereses mes a mes es una habilidad esencial. A menudo, los tipos de interés se expresan como un porcentaje anualizado, ya sea una tasa de rendimiento anual (APY) o una tasa de porcentaje anual (APR), pero es útil saber exactamente cuánto suman en dólares y centavos. Normalmente pensamos en términos de costes mensuales.
Por ejemplo, las facturas mensuales de los servicios públicos, los gastos de alimentación o el pago del coche. Los intereses también son un acontecimiento mensual (si no diario), y esos cálculos de intereses recurrentes suman grandes cifras en el transcurso de un año. Tanto si pagas intereses por un préstamo como si ganas intereses en una cuenta de ahorro, el proceso de conversión de un tipo anual (APY o APR) a un tipo de interés mensual es el mismo.
Fórmula del tipo de interés efectivo anual
El tipo de interés efectivo anual es el rendimiento real de una cuenta de ahorros o de cualquier inversión que pague intereses cuando se tienen en cuenta los efectos de la capitalización en el tiempo. También refleja el porcentaje real de los intereses de un préstamo, una tarjeta de crédito o cualquier otra deuda.
El tipo de interés efectivo anual describe el verdadero tipo de interés asociado a una inversión o préstamo. La característica más importante del tipo de interés efectivo anual es que tiene en cuenta el hecho de que los periodos de capitalización más frecuentes darán lugar a un tipo de interés efectivo más elevado.
Supongamos, por ejemplo, que tiene dos préstamos, cada uno de ellos con un tipo de interés declarado del 10%, en los que uno se compone anualmente y el otro se compone dos veces al año. Aunque ambos tengan un tipo de interés declarado del 10%, el tipo de interés efectivo anual del préstamo que se compone dos veces al año será mayor.
El tipo de interés anual efectivo es importante porque, sin él, los prestatarios podrían subestimar el coste real de un préstamo. Y los inversores lo necesitan para proyectar el rendimiento real esperado de una inversión, como un bono corporativo.
Tipo de interés trimestral
¿Cómo se pueden comparar los tipos de interés contabilizados con diferente composición? Por ejemplo, supongamos que está considerando la posibilidad de comprar una casa nueva, por lo que durante las últimas semanas ha estado buscando financiación. Ha hablado con muchos bancos y con agentes hipotecarios en las casas piloto. El tipo de interés más bajo que ha encontrado es el 6,6% con capitalización semestral. Al visitar otra casa piloto, encuentra un agente hipotecario que le ofrece una hipoteca al 6,57%. En la letra pequeña se indica que el tipo se compone trimestralmente. Recuerdas de tu clase de matemáticas empresariales que la capitalización es un componente importante de un tipo de interés y te preguntas cuál deberías elegir: el 6,6% compuesto semestralmente o el 6,57% compuesto trimestralmente.
Al considerar los tipos de interés de los préstamos, está claro que quieres el mejor tipo. Si todos los préstamos posibles se componen de la misma manera, seleccionar el mejor tipo de interés es cuestión de elegir la cifra más baja. Sin embargo, cuando los tipos de interés se componen de forma diferente, el número más bajo puede no ser la mejor opción. En cambio, en el caso de las inversiones, lo que se busca es ganar el máximo interés. Sin embargo, el tipo nominal más alto puede no ser tan bueno como parece en función de la capitalización.
Fórmula del tipo de interés efectivo
El tipo de interés efectivo anual (TEA) es el tipo de interés después de tener en cuenta la capitalización. En otras palabras, el TEA es el tipo de interés realmente ganado debido al efecto de la capitalización más frecuente que una vez al año (anual).
Para demostrar cómo funciona esto, la tabla que se muestra en el ejemplo está configurada con varios períodos de capitalización en la columna C. El tipo de interés nominal se proporciona en la celda H4, que es el rango denominado “tasa”.
La función FV puede calcular el interés compuesto y devolver el valor futuro de una inversión. Para configurar la función, necesitamos proporcionar una tasa, el número de períodos, el pago periódico, el valor presente. Para obtener la tasa (que es el período…
Si tenemos un tipo de interés anual, y un saldo inicial podemos calcular el interés con: = saldo * tipo y el saldo final con: = saldo + ( saldo * tipo ) Así, para cada periodo del ejemplo, utilizamos esta fórmula copiada en la tabla…
La función FV calcula el interés compuesto y devuelve el valor futuro de una inversión a un plazo determinado. Para configurar la función, necesitamos proporcionar una tasa, el número de períodos, el pago periódico, el valor presente: Valor actual ( pv…